חיסכון לכל ילד

תכנית חסכון לכל ילד הוקמה כדי לשפר את העתיד הכלכלי של כל ילד. במאמר הבא ריכזנו עבורכן את המידע החשוב ביותר עבור החיסכון של התינוק שלך. ומה הוא המידע המשמעותי ביותר שיכול לשפר את עתיד החיסכון שלהם ב כ 50,000 ש"ח לעומת כל מסלול אחר.
חיסכון לכל ילד
בתוך מאמר זה:


תוכנית חיסכון לכל ילד

תכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית ממשלתית שנועדה לסייע לכל הורה להגשים את החלום הכי בסיסי - לשפר את העתיד הכלכלי של ילדיו.
במסגרת התוכנית מופקד בכל חודש סכום קבוע לתוכנית חסכון ייעודית. ההחלטות שאתם, ההורים, תקבלו ישפיעו על הסכום שיצטבר בחסכון עד סוף התקופה ולכן כדאי להשקיע ולקרוא קצת על הנושא ולא לבחור בברירת המחדל לחסכון.
 
מה אפשרויות החסכון השונות, מה ההבדלים ביניהן ואיך בוחרים את זו שתצבור עבור הילד שלך את הסכום המשמעותי ביותר לאורך התקופה? קראי את המאמר והגדילי את הסיכוי של הילד שלך לקבל בגיל 18 עוד עשרות אלפי שקלים.

 

 

מה זה תוכנית חיסכון לכל ילד?

בתחילת 2017 הממשלה התחייבה להגדיל את קצבאות הילדים כחלק מההסכמים הקואליציוניים.
כדי להבטיח שהכסף יגיע אל הילדים וישמש לרווחתם ולא יכנס למשכורת של ההורים נוצרה תוכנית חיסכון לכל ילד. במסגרת התוכנית נחסכים מדי חודש 51 ₪ על שמו של כל ילד שזכאי לקצבת ילדים.
הסכום נצבר עד שהילד מגיע לגיל 18 ומשתחרר אז לשימושו.

ההורים יכולים לבחור האם לחסוך את הכסף בבנק או במסגרת קופת גמל להשקעה, לבחור את מידת הסיכון, ולהחליט האם הם מעוניינים להכפיל את הסכום ולחסוך 102 ₪ כל חודש שינוכו מקצבת הילדים.
הטבות נוספות ניתנות למי שיבחר להשאיר את הקצבה בתוכנית החסכון עד ליום הולדתו ה-21 של הילד.

מה לבחור ואיפה הכי כדאי? (פער של כ-50 אלף ש"ח בין הבחירות)

תוכנית חיסכון לכל ילד מאפשרת להורים לבחור בין 9 בנקים, 12 קופות גמל ו-75 צורות חיסכון שונות.
הורים רבים מוצאים את עצמם מבולבלים אל מול האופציות הרבות.
כתוצאה מכך הם בוחרים בברירת המחדל – השקעה בבנק או בקרן השתלמות בסיכון נמוך (שנכון לכתיבת שורות אלו זאת ברירת המחדל).
מחקר  של ביטוח לאומי שבדק את השפעת תוכנית חיסכון לכל ילד לאורך 5 שנות פעילותה הראה שההחלטה הזו יכולה ליצור פער של 40-50 אלף ₪ בתשואה שהילד שלכם עשוי לקבל אי שם בגיל 18: 


השקעה בתוכנית בנקאית ללא סיכון, תניב חיסכון מוערך של כ-20 אלף ₪ לאחר 18 שנים.
אם ההורים יבחרו במסלול בסיכון גבוה הם עשויים להכפיל את החיסכון בסוף התקופה פי 3 בהשוואה לחסכון בתוכנית בנקאית ללא סיכון.


בואו ונכיר את המסלולים השונים ונראה מה היתרונות והחסרונות שלהם, איך היו הביצועים שלהם עד כה ועד כמה באמת אתם מסכנים את הכסף של הילדים שלכם כשאתם בוחרים באפיקים בסיכון מוגבר?

תוכנית חיסכון לכל ילד

קופת גמל להשקעה – האפשרות המועדפת

להורים ניתנת אפשרות לבחור בין 5 מסלולי קופות גמל להשקעה: 
  • מסלול סיכון מועט – קופות גמל בסיכון נמוך משקיעות פחות מ-25% במניות. שאר החשיפה שלהן היא לאפיקים סולידיים יותר כמו מזומן, אג"ח מדינה, אג"ח קונצרני, פקדונות והלוואות.
  • מסלול סיכון בינוני – קופות גמל המשקיעות כ-50% במניות והשאר באגרות חוב.
  • מסלול סיכון מוגבר – קופות גמל המשקיעות בין 75%-100% במניות, וכוללות חשיפה לחו"ל. 
  • מסלול הלכה יהודית – הנכסים בקופה כפופים לכללי ההלכה ומפוקחים על ידי גופים רבניים.
  • מסלול הלכה איסלאמית (שריעה) – הנכסים בקופה כפופים לכללי השריעה, ומבוססים בעיקר על מזומנים. 

עד כמה הפערים בין המסלולים משמעותיים?

נשווה את שיעורי התשואות המצטברות ב-5 השנים האחרונות (3/2017-3/2022) במסלולים השונים:
התשואות בקופות גמל להשקעה בסיכון מוגבר נעו בין 7-13%
התשואות בקופ"ג להשקעה בסיכון בינוני נעו בין 5-7%
התשואות בקופות גמל להשקעה בסיכון נמוך נעו בין 2-4%. 
שיעורי הריבית שהבנק מציע נעים בין 0-4%.

מיהן קופות הגמל המובילות?

ניתן לבדוק את הקופות השונות ואת הביצועים שלהן בשנה האחרונה ולאורך השנים. 
אלו קופות הגמל שנתנו את הביצועים הטובים ביותר:

הקופההמסלולתשואה מצטברת 3/17-3/22תשואה ממוצעת 3 שנים אחרונות
אנליסט חיסכון לילדסיכון מוגבר90.97%18.28%
אינפיניטי חיסכון לילדסיכון מוגבר74.33%15.15%
מנורה מבטחים חסכון לילדסיכון מוגבר69.06%13.20%
אנליסט חיסכון לילדסיכון בינוני41.65%8.75%
הפניקס חיסכון לילדסיכון בינוני38.16%7.95%
אלטשולר שחם חיסכון לילדסיכון בינוני36.67%6.97%
אלטשולר שחם חיסכון לילדסיכון מועט27.38%5.71%
מיטב דשסיכון מועט23.84%5.20%
מגדל חסכון לילדסיכון מועט22.83%4.53%
ניתן לבצע בדיקה באתר גמל.נט להשוואה מלאה >>


כדאי לדעת: ניתן לעבור בקלות ובפשטות בין מסלולים ובין קופות גמל להשקעה. המעבר מתבצע על ידי פניה לקופת הגמל אליה אתם רוצים להשתייך ובחירת המסלול הרצוי.


מה עדיף: חיסכון בבנק או קופת גמל להשקעה?

חיסכון לכל ילד הוא חיסכון ארוך טווח ל-18 או 21 שנים.
אחד הדברים המשמעותיים בסוג כזה של חיסכון הוא התשואה (= הריבית) : ככל שהיא גבוהה יותר, החיסכון גדל יותר. לאורך 18 שנים, החיסכון גדל בכל חודש בשל ההפקדה החודשית והריביות שנצברו בו, ולכן התשואה ממשיכה לגדול לאורך זמן.

תשואות - חיסכון לכל ילד


חיסכון לכל ילד תשואות

מסלולי חיסכון בבנק – דעה אישית – לא מומלץ!

במסלולי החיסכון בבנק ההורים צריכים לבחור את סוג הריבית על הפיקדון מבין 3 אפשרויות:
  • חיסכון בריבית משתנה - הריבית על הפקדון משתנה יחד עם השינויים על ריבית הפריים.
  • חיסכון בריבית קבועה לא צמודה – הבנק מציע ריבית קבועה וידועה מראש (בהתאם לגיל הילד בעת פתיחת התוכנית). הריבית אינה משתנה במהלך התקופה ואינה צמודה למדד המחירים לצרכן.
  • חיסכון בריבית קבועה וצמודה למדד – הבנק מציע ריבית קבועה וידועה מראש (בהתאם לגיל הילד בעת פתיחת התוכנית). הריבית צמודה למדד המחירים לצרכן ועל כן יש סיכוי שתעלה. 
ואת תחנות היציאה: 
  • תחנת יציאה מדי 5 שנים – מאפשר לשנות את מסלול החיסכון אחת ל-5 שנים, בעת תחנת היציאה. 
  • בלי תחנת יציאה – לא מאפשר שינוי של מסלול החיסכון עד שהילד מגיע לגיל 18.
כאן תוכלו לראות כמה ריבית תקבלו מהבנק בכל מסלול בהתאם לגיל הילד.


הבנקים מציעים ריביות שונות במסלולים השונים. אם אתם שוקלים לפתוח חיסכון בבנק, השוו בין הבנקים השונים כדי לראות מי מציע את הריביות הגבוהות ביותר במסלול המועדף עליכם.


חיסכון לכל ילד - השוואה


חיסכון לכל ילד בהפקדה של 50 ש"ח בחודש

ניקח לדוגמא ילד שנולד במרץ 2017 (תחילתה של תוכנית חיסכון לכל ילד) וההורים שלו הפקידו 50 ₪ בחודש בכל אחד מהאפיקים הבאים:

קופת גמל להשקעה – בסיכון נמוךקופת גמל להשקעה – בסיכון בינוניקופת גמל להשקעה – בסיכון גבוהחיסכון בבנק
ממוצע תשואות 3 הקופות המובילות במסלול4%6.50%12%0.80%
כמה כסף יהיה לילד בגיל 1815,882 ₪20,578 ₪38,200 11,720 ₪


חיסכון לכל ילד בהפקדה של 100 ש"ח בחודש


ולהורים שיפקידו לתינוק שלהם 100 ₪ בחודש: 
קופת גמל להשקעה – בסיכון נמוךקופת גמל להשקעה – בינוניקופת גמל להשקעה – בסיכון גבוהחיסכון בבנק
כמה כסף יהיה לילד בגיל 18₪31,764₪41,155₪76,644₪23,433.88
עוד לא הכפלתם את סכום ההפקדה?! ניתן לעשות זאת כאן! באתר הביטוח הלאומי.


ביטוח לאומי חיסכון לכל ילד

על קופות גמל להשקעה יש מס רווחי הון. האם משתלם להפקיד להן?

על הרווחים שנצברו בקופות גמל להשקעה משולם מס רווחי הון של 25%.

קופת גמל להשקעה – בסיכון נמוךקופת גמל להשקעה – בסיכון בינוניקופת גמל להשקעה – בסיכון גבוהחיסכון בבנק
כמה כסף יהיה לילד בגיל 1831,764 ₪41,155 ₪76,644 ₪23,433.88 ₪
כמה כסף יישאר לאחר המס?23,823 ₪30,866 ₪57,483 ₪23,433.88 ₪

האם בחירה במסלול בסיכון מוגבר מסכנת את הכסף של הילד שלי?

המילים סיכון מוגבר מעירות אצל רובנו נורות אזהרה וגורמות לנו לחשוב שאנחנו מהמרים על הכסף של הילדים שלנו.
אבל מה המשמעות שלו כשמדובר בחיסכון לטווח ארוך?

כפי שכבר ראינו, מסלול בסיכון מוגבר חשוף יותר לשוק המניות.
לאורך תקופה של 18 שנים, ייתכנו זמנים שבהם שוק המניות ירד ויחווה טלטלות. ולמעשה כבר בתקופה הזו שבה התוכנית קיימת היו ירידות בשווקים. אבל במשך 30 השנים האחרונות שוק המניות תמיד נתן בממוצע תשואה גבוהה יותר מהאפיקים הסולידיים. גם אם לאורך התקופה יהיו ירידות בשווקים, מה שישחק הוא חלק מהרווח שנצבר עד כה.
הרווח הזה יהיה גדול משמעותית ממה שצבר החיסכון בסיכון נמוך, ולכן הסיכוי להרוויח גם בתרחיש כזה עדיין גבוה יותר.

מה יקרה אם דווקא כשהילד שלכם יגיע לגיל 18 יהיה משבר בשווקים? 
לא חייבים למשוך את הכסף עם הגיעו של הילד לגיל 18. אם תשאירו את הכסף בחשבון עד שהילד יגיע לגיל 21, תתנו לשווקים הזדמנות לתקן את עצמם ולהתאושש והילד שלכם יקבל גם מענק בגובה 510 ₪.


כדאי לדעת: ניתן להשאיר את הכסף בחשבון גם מעבר לגיל 21 ואפילו עד הפרישה, אך מגיל זה קופת הגמל תחוייב בדמי ניהול גבוהים יותר משהיו.


מסלולי ברירת המחדל – מה המשמעות של הבחירה שלא לבחור?

אם ההורים לא בצעו בחירה באופן אקטיבי במשך חצי שנה, ברירת המחדל של תוכנית חיסכון לכל ילד עבור ילדים מתחת לגיל 15, היא הפקדה של 51 ₪ בחודש בקופת גמל במסלול בסיכון מועט או בבנק.
המשמעות שלה היא החיסכון המינימלי ביותר עבור הילד שלכם.

כל בחירה שתעשו כגון הגדלת החיסכון ל-102 ₪ בחודש או מעבר לקופת גמל בסיכון גבוה יותר תכפיל את התשואות שהילד שלכם יקבל בתום 18 שנות החיסכון.


חשוב לדעת: כאשר החיסכון נפתח בבנק, לא ניתן להתחרט ולהעביר אותו לקופת גמל או לבנק אחר עד שהילד מגיע לגיל 18.


חברי כנסת שונים הגישו הצעות לשינוי ברירת המחדל בתוכנית זו והמחקר של ביטוח לאומי מציע אף הוא שינויים בברירת המחדל. הכח לשפר את מצב החיסכון נמצא בידיים שלכם, ההורים.
זו בחירה קטנה שיכולה לשפר משמעותית את העתיד שלכם ושל התינוק שלכם.





איפה פותחים ומעדכנים את התוכנית של חיסכון לכל ילד?

ביטוח לאומי הוא האחראי על תוכנית חיסכון לכל ילד, ולכן דרכו ניתן לבחור מסלול, לעדכן את הסכומים ולראות כמה חסכתם עד כה.



כאן תוכלו לפתוח תוכנית חדשה לתינוק שלכם או אם כבר פתחתם בעבר קופת גמל לחיסכון בעבר אבל אין לכם מושג איפה, באיזה מסלול או כמה כסף יש בה, תוכלו לגלות את כל הפרטים על ידי הקשת מספר תעודת הזהות של הילד.
בהצלחה ומקווים שעזרנו לכם להבין יותר ולבחור נכון! 
 

תוכנת על ידי Vital - בניית אתרים